Приветствую. Мы продолжаем обзор финансовых инструментов. В этой статье мы детально проанализируем такой финансовый инструмент, как банковский депозит.

Что такое банковский депозит простыми словами

Перед началом инвестиционной деятельности очень важно сформировать резервный капитал, который в дальнейшем выполнит роль «подушки безопасности». Для сбережения резервного капитала очень хорошо подойдет финансовый инструмент — банковский депозит.

Банковский депозит — это свободные средства физических лиц, которые размещены на счетах коммерческих банков (на условиях срочности, платности, возвратности). За использование денежных средств вкладчиков, банк выплачивает им вознаграждение по утвержденной процентной ставке. Проценты по депозитам начисляются и выплачиваются вкладчикам, безусловно, вне зависимости от доходности банковских операций.

Плюсы банковского депозита

Банковский депозит имеют ряд преимуществ:

• Обеспечивают сохранность средств.
• Способствуют накоплению запланированных сумм.
• Позволяют получать пассивный доход (проценты на вложенные средства от 3,5 до 5% годовых).

Риски банковского вклада

Для вкладчиков существуют, также и определенные риски по депозитам банка. Наиболее весомым является риск невозвратности средств. Для минимизации указанного риска потенциальные вкладчики должны взвешенно подходить к чрезмерно высоким процентным ставкам по банковским депозитам.

В свою очередь, финансовые учреждения должны обеспечивать равновесие между стоимостью привлеченных и выданных средств (с целью соблюдения норм ликвидности).

Как оценить надежность банка

Для оценки надежности банка необходимо узнать, является ли банк участником специального государственного Фонда, гарантирующего вкладчику возвратность средств в сумме до 700 000 рублей по России (Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Тинькофф и др.).

Все банковские депозиты открываются на определенный срок. В основном от 3 до 12 месяцев. Причем во всех случаях досрочное расторжение вклада влечет за собой потерю начисленных процентов. Кроме того, многие депозитные условия предполагают штраф за досрочное расторжение вклада.

Альтернативой в таком случае являются банковские депозиты с возможностью фрагментарного (неполного) снятия денежных средств. Процентные ставки по таким депозитам занижены.

Как правило, банки настоятельно рекомендуют своим клиентам, заблаговременно предупреждать о планируемом снятии средств со счета или о расторжении депозита (особенно если речь идет о расторжении крупных вкладов) с целью обеспечения наличности в кассе отделения.

Банковский депозит и его возможности

Этот инструмент предполагает возможность пролонгации, т. е. автоматическое реинвестирование средств на новый срок.

Банки предлагают вклады в национальной и в иностранной валюте. Учитывая валютные риски, наиболее высокие проценты устанавливаются по банковским депозитам в национальной валюте.

Банковский депозит может быть, как с правом пополнения, так и без него. Пополнение вклада в национальной валюте, возможно, лично вкладчиком или третьим лицом наличными или безналичными средствами.

Пополнение вклада в иностранной валюте имеет ряд ограничений. Сотрудник банка обязан предварительно ознакомить клиента с такими ограничениями, если клиент открывает валютный вклад с правом пополнения.

Существуют следующие программы начисления и выплаты процентов по вкладам:

• Стандартная схема предполагает ежедневное начисление процентов на сумму вклада с периодичной выплатой на отдельный банковский счет.
• Капитализация предполагает зачисление процентов непосредственно на депозитный. Причем сумма процентов прибавляется к сумме банковского депозита. В дальнейшем проценты начисляются уже на увеличенную сумму, т. е. считается «процент на процент».

Банковским депозитом может распоряжаться только собственник вклада. При желании вкладчик может передоверить распоряжение депозитным счетом и процентами по этому счету третьему лицу.

Доверенность оформляется непосредственно в банке (если банк предоставляет такую услугу) или у нотариуса. Также, на банковские депозиты можно оформить завещание.

Все условия вклада описаны в прайс-листах банков, а также в депозитном договоре. Но неспециалисту иногда бывает сложно разобраться в паутине терминов и правил. Прежде всего потенциальный клиент должен определить для себя цель оформления вклада и приоритетные сроки размещения средств. После этого необходимо обратиться за помощью к служащему банка. Банкир поможет сориентироваться в многочисленных вариантах и подобрать оптимальные условия для клиента.

Желаю вам выгодно вложить свои сбережения в банковский депозит.